【悠牛网】对于普通的储户来说，存款保险制度是否是最后的救命稻草呢，显然不是。客观上来说，存款保险制度是和利率市场化配套的，最终目的都是为了保护投资者的利益。

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　　但任何保护都是有成本的，存款保险也一样。对于储户来说，不能完全依靠存款保险来实现自己的资产保全能力，而更多需要提高自己的风险甄别能力和资产配置处置能力。
　　改革的肇始
　　2013年，金融改革大幅拉开序幕，以银行业改革为重点的金改开始逐步延伸，以便为最后的市场化道路打开一个稳健的金融通道。银行业是目前中国金融资产最大，系统性关联程度最高的金融行业，也是整个国民经济最直接的金融推动者。改革的步骤首先拿银行业开刀，可谓是用心良苦。
　　对于中国的银行业，历来存在这么几个问题，一个是靠相对无节制的放贷做大规模，再考融资完成资本金以及存贷比的考核，同时伴随着比例较高的资产错配，一旦遇到 流动性风险，连锁负面反应就出来了；另一个是隐性的国家、政府担保，即使出现小范围的系统性风险，最终仍然会由国家来进行不良资产处置或者指定托管，以实现不良资产和债务的转移。
　　因此，可以一言窥之，银行业能够在资产规模上快速做大，并跨业进入基金、证券、保险等其他细分领域，很大程度上取决于整个国家的信用担保，而且是隐性的，对于银行来说是近乎无成本的信用担保。
　　那么这种体制为什么需要改变呢？一个是体制内聚集的风险，另一个是这种被国家所保护的银行一定程度上抑制了金融发展。在这种体制下，存贷款利息是有上下限的，存贷比是有红线的，市场资金的成本是完全可控的，这就导致了银行有稳定的利差收入来源，而最终导致了市场资金定价的扭曲。
　　在这种情况下，需要融资的中小企业和某些行业难以从银行获得资金，而不愁融资的国企、央企却可以常年获得低息贷款，融资的渠道被切断，这也就衍生出了中国银行融资以外规模达20万亿左右的影子银行市场。既然体制内融资渠道不畅通，融资需求就只能通过影子银行来满足了。
　　银行业改革的最终目的是资金定价市场化，融资畅通化以及风险担保的市场化，国家是最终的管理人，但不应该为银行提供直接的政府信用担保。政府的信用也不是无限的，是有节制的，利率市场化和存款保险制度是国家把担保形式由政府转为市场，并提高市场的风险自我甄别能力。
　　存款保险制度的配套
　　所谓的存款保险，有点类似于缴纳保费，就是银行业机构由政府牵头组成一个存款保险机构，然后更具各个银行的资产风险水平与规模，向该保险机构缴纳保费，费率的确定需经过银行业认定并执行。一旦某些银行出现挤兑或破产风险，储户的存款可以由该保险机构补偿。在国外，存款保险已有非常成功的尝试，美国金融危机倒闭的诸多中小银行，最后都通过存款保险完成了对客户的赔付。
　　结合中国的实际情况，存款保险制度有一定的特殊性。首先，不可能全额赔付，只能设定一定的标准和限额，或者按照超额累计的比例赔偿，目前央行放出的消息是最高对个人赔付50万，超过50万部分或许不能获得赔偿，对企业的存款赔偿还没有明确的标准。因此，如何确定赔付标准，将直接决定了银行风险经营意识的高低和市场化水平的高低。